农商银行数字化转型系列三十四

为宣传展示农商银行数字化转型的积极成效与探索经验，展望研判农村金融行业数字化转型的方向与趋势，最近，中国银行业协会农村合作金融工作委员会与农商银行发展联合会启动了“农商银行2022数字化转型前瞻大家谈”系列征文活动，客观反映农商银行金融机构在探索和推进数字化转型方面的实践进展和思路对策。

身处日新月异的互联网时代，面对广大金融消费者“科技含量更高、响应速度更快、使用体验更好”的服务需求，应对“如果银行不作出改变，那么就改变银行”的市场挑战，农商银行该如何发挥自身优势，扬长避短适应时代需求，在这个充满变化的时代里行稳致远？山西尧都农商银行将传统的线下优势与金融科技有机融合，探索出一条“线上线下一体化”的“数字化转型”道路，为农信服务建“云翼”，为业务发展搭“天梯”。截至2022年7月末，尧都农商银行日均存款较年初净增52.51亿元，实现进度目标的263.73%；实体贷款净增26.22亿元，实现进度目标的146.21%，总收入较去年同期增加4191万元，利润总额较去年同期增加1.15亿元。

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把“线上获客”与“线下走访”相结合，让贷款既有速度、更有准度

该行服务辖内的大部分乡镇位于山区地带，沟壑纵横、山路崎岖，往来一趟常常需要大半天的时间。在这样的不利地形下，如何让农户贷好款、好贷款？如何让农户少跑路、不跑路？既是发展业务必须面对的问题，更是“我为群众办实事”的应有思考。我们从科技赋能入手，把金融科技的创新探索与人熟地熟的本土优势结合起来，把“线上获客”与“线下走访”相结合，开通线上放贷“绿色通道”，让贷款既有速度更有准度。在线下，召开138场“党建共创、金融普惠”整村授信推进会，搭建“农村金融综合服务站—区域办贷中心—授信审批中心”三级授信体系，从山庄窝铺到田间地头，从个体农户到乡镇企业，实现对农户和农村市场主体的“走访全覆盖、建档全覆盖、授信全覆盖”，对各类农村客户精准画像，为线上服务奠定坚实基础。在线上，依托农信整村授信平台及网贷平台，在网贷系统中办理“惠农贷”信贷业务，通过移动PAD“现场调查＋现场授信”，让贷款投放更有速度，实现当日申请、当日审批、当日放款。过去办理一笔农户小额信用贷款，往往需要几天的时间，现在最快38分钟就能投放一笔；过去办理贷款往往需要农户翻山越岭去支行营业厅“跑上好几趟”，现在办理贷款农户“一趟不用跑”，真正让贷款从“遥不可及”到“触手可及”。截至目前，尧都农商银行农户小额网贷业务覆盖全辖，累计授信12042户12.37亿元，累计用信11952户11.31亿元，10万元以下小额农户信用贷款全部实现网上投放。

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把“网点优势”转化为“渠道声势”，让服务既有广度，更有深度

在互联网时代，有人认为随着业务电子替代率的上升和客户对线上服务的偏好，农商行曾经遍布城乡的“网点优势”将会变成虚耗人力成本的“包袱”。其实，这样的观点过于悲观和偏颇，从尧都农商银行的实践来看，只要我们把网点和人力的优势发挥得当，同样能够促进线上业务的发展，实现“线上引领线下、线下反哺线上”的良性循环。我们在全省创新打造“晋享e付”全套收款解决产品，支持微信支付、支付宝支付、云闪付等聚合支付收款服务，向商户提供信用卡绑定付款、交易资金D+1日结算到银行卡等便利服务。通过“晋享e付”的收单服务，在便利客户的同时能够获取大量的商户交易数据，从而更加精准地筛别客户、更加高效地服务客户。我们研发“晋享e付流水贷”，以商户的资金流水测算授信额度，有效将客户收单支付、资金沉淀、贷款申请融合起来，实现存款、中收、贷款的“营销闭环”。为了让更多商户了解“晋享e付”产品，我们结合网格化服务，开展网点周边“一公里”专项营销活动，实现“晋享e付”使用全覆盖，并持续培育商户使用“晋享e付”的习惯，全力提升“晋享e付”使用率、活跃度、交易结算额、资金沉淀量。截至2022年7月末，全行“晋享e付”商户达25682户，关联账户资金留存10.2亿元。

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把“客户体量”转化为“服务流量”，让场景既有温度，又有热度

浩渺行无极，扬帆但信风。尧都农商银行将以遍布城乡营业网点为阵地，把“全面授信”与“精准营销”相结合，把强化科技赋能与弘扬农信精神相结合，把“全员走出去”与“客户请进来”相结合，以更昂扬的状态、更创新的模式、更高效的举措，构建“精准营销、精准获客、精准风控、精准放贷”的线上服务生态圈，把“数字化”的时代红利转化为广大客户看得见、摸得着的金融便利。

作者系尧都农商银行党委书记